|
央广网北京12月22日消息（记者 冯方）12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。《通知》明确，央行将对符合条件的个人逾期信息进行一次性修复，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，可通过手机银行APP、网上银行、金融机构智慧柜员机等线上线下渠道查询。同时，央行强调，此次政策并非“征信洗白”，也无需委托第三方处理，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗。
明确时间、金额等四方面适用条件
一次性信用修复政策旨在为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好。
央行就此明确了四个方面的适用条件：一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；四是适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
12月22日，央行就一次性信用修复政策有关情况举行新闻发布会。会上，央行副行长邹澜指出，按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。
邹澜指出，一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效。在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对央广财经记者指出，央行实施一次性信用修复政策，是多方共赢的惠民政策，具有积极、深远的作用和意义。这项政策坚持“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则，是合理适度的，既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞。对居民个人而言，这将有助于防止“一朝失信，终生受限”。
推出“免申即享”、政策宽限期等便民措施
根据央行最新数据，目前央行征信系统已经成为我国一项重要的金融基础设施，在有效防范信用风险、提升金融服务质效、提高社会诚信意识等方面发挥了重要作用。截至2025年11月末，系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到两千万笔。
为了政策能更好落地，央行推出多项保障措施：一是在操作上实行“免申即享”，二是设置政策宽限期，三是增加2次免费查询次数。
具体而言，在此次征信修复中，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由央行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。同时，尽管该政策只适用于2025年底前产生的逾期信息，但仍设置了3个月的宽限期，个人只要在2026年3月31日前足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。此外，在《征信业管理条例》规定的个人可以每年2次免费获取本人信用报告基础上，央行在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询的机会。
央行征信中心主任张子红介绍，目前征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示。个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，相关调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。
对于逾期信息何时调整的问题，央行征信系统将根据个人逾期债务的结清时间，分两种情形进行处理：第一种情形是，个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，央行征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。第二种情形是，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。
《通知》提到，若个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告，建议优先选择快捷、简便的线上方式进行查询，也可选择线下方式进行查询。线上查询渠道包括金融机构的手机银行APP、网上银行、银联云闪付APP、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等。线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。
谨防索要钱财、索取信息等诈骗行为
近年来，市场上出现了一些非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”“铲单”的幌子骗取个人钱财或者倒卖个人信息，严重侵害了公众的利益。
董希淼指出，央行此次推出的信用修复政策，不是所谓的“征信洗白”。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。信用修复机制重点在于“教育”与“救济”，政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇和纵容“老赖”。
央行征信管理局局长任咏梅表示，针对“征信洗白”等市场乱象，央行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击，并在全国范围内开展了一系列专项整治行动，形成了有效震慑，进一步维护了征信市场的良好秩序。
任咏梅进一步提醒，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、“免申即享”，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗。如果发现相关违法违规线索，可以向央行及其分支机构反映，或者向当地公安机关报案。此外，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。
此外，本次政策中“一次性”这一关键词也备受关注。南开大学金融学教授田利辉认为，“一次性”的核心内涵是“特定场景限定+单次权利赋予”，即仅针对本次疫情周期的逾期情形，每个主体仅享一次修复机会，并非常规信用救济机制。这是为了维护征信系统的权威性，防范制度套利，也是“应急性政策工具”的精准定位，而非永久性制度安排。同时，“一次性”的界定也为未来预留了政策接口，未来遇类似极端情形时，可参照此框架快速响应，既保证政策的灵活性，又守住信用治理的底线。
