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央广网北京1月21日消息（记者 宓迪）消费贷“国补”迎来升级：1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。
与此同时，《通知》还明确了扩大支持范围、拓展贴息领域等多项优化。针对如何享受贴息资金等多个公众关心的问题，结合多家银行发布的公告、问答，央广财经记者进行了梳理。
政策做了哪些优化？
“居民使用个人消费贷款，只要是用于消费的，都可以享受1个百分点的贴息。这次政策还将信用卡账单分期业务纳入了贴息支持范围。”财政部副部长廖岷在20日的发布会上介绍，为了惠及城乡各类消费者，这次的经办机构也新增了监管评级3A及以上的城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司，共500多家机构。
具体来看，根据《通知》，此次优化将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。此外，《通知》还取消了《财政部 中国人民银行 金融监管总局关于印发<个人消费贷款财政贴息政策实施方案>的通知》中关于消费领域的限制。调整后，居民在政策实施期内使用经办机构个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，由经办机构识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。
招联首席研究员董希淼表示，信用卡分期是一种广泛使用的消费信贷方式，将信用卡账单分期纳入财政贴息范围，有助于更好地发挥信用卡分期对提振消费、扩大内需的积极作用，也有助于引导信用卡业务健康发展。
“信用卡分期实际利率（费率）相对较高。给予1%的贴息，将直接降低持卡人的实际分期成本，提振居民消费意愿和能力，助力相关商家提高销售业绩。而且，此次个人消费贷款贴息政策优化之后，取消了对消费领域的限制。”董希淼称，无论是购买大宗商品，还是日常餐饮娱乐等服务消费，只要通过指定经办机构的个人消费贷款或信用卡分期支付，都有机会享受贴息，有助于在更大程度和范围上持续激发居民消费需求。
《通知》亦提高贴息标准，明确取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求，维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变。
此外，《通知》还提出，增加经办机构。各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。
董希淼认为，三四线城市和县域消费是我国消费市场的重要增长点。此次政策优化后，将监管评级在3A以上的银行及消费金融公司、汽车金融公司纳入个人消费贷款贴息的经办机构，引导与激励中小金融机构加快落实个人消费贷款贴息政策，进一步支持服务居民扩大消费，提升他们的消费意愿和消费能力。对于城商行、农商行和非银机构来说，这有助于他们更好地发展消费金融业务，为提振消费、扩大内需做贡献。城商行、农商行和非银机构的客户更下沉，其服务的客户群体更需要通过贴息来减轻利息支出，贴息政策对他们来说边际效用会更大。
如何办理信用卡账单分期贴息？
相关政策将如何进一步落地？记者关注到，多家银行已对于公众关注的问题进行了解答。
如对于如何办理信用卡账单分期贴息的问题，农业银行表示，客户需与该行签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》（以下简称《信用卡贴息补充协议》），每张信用卡需单独签署。协议生效后，在政策实施期内办理信用卡账单分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，可享受财政贴息。每期分期账单生成时，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限、贴息期限，在收取分期利息时直接扣减贴息资金。
农业银行还表示，客户可通过手机银行信用卡贴息专区、拨打信用卡客服热线主动签署与查询《信用卡贴息补充协议》；也可在手机银行、客服等渠道办理账单分期时，按提示完成签署。
交通银行则表示，客户可在办理该行信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议，或通过“买单吧App-借钱频道-贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意该行对符合贴息条件的分期交易开展贴息。
交通银行称，如客户未签署补充协议，则不享受贴息，但不影响客户正常申请和办理信用卡账单分期。上述功能预计将于2026年1月23日在该行自有渠道（含手机银行App、买单吧App、信用卡客服热线等）上线。
如何享受贴息资金？
申请个人消费贷款贴息流程有哪些？邮储银行表示，客户可按常规贷款流程在该行办理个人消费贷款授信和支用或办理信用卡账单分期，客户可在申请支用个人消费贷款签订贷款合同或申请办理信用卡账单分期的同时，授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。该行将根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额。
邮储银行表示，对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票等用途证明材料向该行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。如客户未授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息，不影响客户正常申请及使用该行个人消费贷款。
前期已申请贴息的贷款是否能按最新财政贴息政策享受贴息？中国银行对此表示，为最大程度便利客户，已完成贴息申请的贷款无需重新签署贴息协议，自2026年1月1日起发生的消费交易，将自动适用最新财政贴息政策。
而对于如何享受贴息资金的问题，交通银行表示，为简便操作，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，客户在该行的个人消费贷款进行还款结息时，直接按贴息金额扣减部分利息；客户在该行的信用卡账单分期，将在每期本金和分期利息入账后，向客户返还当期可享受的贴息金额。
与此同时，部分机构亦提示了相关风险。交通银行表示，在办理消费贷款业务及贴息业务过程中，该行不收取任何费用，且该行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理，请客户切勿轻信该行官方渠道以外人员的电话、短信等其他渠道信息，谨防诈骗，保护个人信息及财产安全。
